为什么小贷公司的利息比银行高那么多？
2019-10-20 15:45:37   来源：东方头条   

我们来分析下，为什么小额贷款利息比银行的高。

在贷款过程中，客户肯定会问及贷款利息的问题。从客户的角度来说，当然是希望利息越底越好，恨不得不用支付利息。所以我们经常会碰到客户问这样的感叹：你们的利息太高了，吓死人了，银行的利息才多少多少。

但是，亲爱的客户，你有没用想过，为什么小额贷款利息会比银行高这么多？

银行利息低，有它低的理由，小额贷款利息高有它高的合理性。

下面我就来给你分析下为什么小额信用贷款利息会比银行高。

（1）运营风险

1）无抵押、无担保

如果是有抵押的，即使客户不还钱了，小贷公司还可以将客户的抵押物拍卖变现用于偿还还账带来的损失，而小额信用贷款绝大多数是无抵押、无担保，这意味着小额贷款公司是凭借你的个人信用给你贷的款，如果客户不还钱，贷款基本就没法收回。

2）借款主体风险

小贷公司的服务对象多为资产、收入、信用相对比较弱的个人及小微企业，其本身抗风险能力较差，逾期、延期还款经常发生，甚至出现客户恶意欠贷的风险， 这就增加了坏账的产生。

也许客户会说，我肯定会按时还款，但是市场瞬息万变，谁能把控？前几年珠三角的企业做的红红火火，可是最近却出现大量企业倒闭，有几个老板又敢保证自己高忱无忧？因为借款主体的风险比较大，出现坏账的可能性比较高，所以小贷公司必须提高利率才能覆盖坏账带来的损失。

3）“信息不对称”引发决策风险

小额贷款公司所面对的客户千差万别，这些客户一般都是银行淘汰的客户，其本身基础信息数据不完善，小贷公司很难掌握客户的全面信息，加上难以获得人民银行征信系统支持，这就很容易造成小贷公司评估依据不充分而出现决策失误。

（2）运营成本

1）资金成本高

小贷款公司不像银行一样可以吸收存款，小贷公司的资金基本来源于 3 个渠道。一是自有资金，即股东缴纳的资金；二是高息从银行贷款；三是资产证券化理财产品。由于目前市场上积聚的贷款需求远远大于小贷公司资金量，所以小贷公司只能通过高额成本来获取资金，综合资金成本在12%以上。

2）人工成本高

客户在享受贷款方便、快速、高效服务的时候是否想过，你所享受的这些服务背后有着一大群人为你付出？小贷款公司服务的客户小而分散，加之贷款额度小，所以需要大量的运营人员。银行放款 500 万只需要一个客户经理就可以，但是小贷公司放款同样的额度至少需要 10 个信贷员以上，再加上其他风控后勤人员，人工成本是银行的十倍以上。

3）税率高

5.56%的营业税及附加税+25%的所得税。

也许客户觉得这些说的都是空话，那么我们来举个例子具体分析下。

假如 A 小贷公司一年有 1000 个客户借款，月综合费用 2.4%，平均每个客户借款额度是 8 万，总借款 8000 万，这 8000 万是通过理财客户投资进来的，年化收益 12%。为了服务这 1000 个客户，A 小贷公司配备了 70 个信贷员，风控 3 人，后勤服务 8 人；在这一年当中，有 55 个客户（按正常的 5.5%还账率计算）或因为经营原因，或个人原因没有还钱，出现坏账，资金无法收回。

那我们来算下 A 小贷公司的运营情况

经营收入

8000 万*(2.4%*12)=2304 万。

资金成本

考虑到小贷公司等本息还款方式，小贷公司正常的资金利用率在 160%左右，因此 8000 万的放款额对应的总资金为 5000 万，则资金成本=5000 万*12%=600 万。

人工成本（按人均 7000 元/月算）

7000*81*12=680 万

办公成本

（包括办公费用、租金、员工福利、其他支出等）200 万

坏账成本

55*8 万=440 万

税收成本

总税额=营业收入*5.56%+（营业收入-营业成本）*25%=

2304 万*5.56%+（2304 万-600 万-680 万-200 万-440 万）*25%=128 万+96=224 万

总成本

资金成本+运营成本+税收成本=2144 万

利润

2304 万-2144 万=160 万

利润率

160 万/2304 万=6.94%

你没有看错，7%左右的利润率，并不是你所想象的暴利；与银行前几年动不动就 20%左右的利润率相比，小贷公司的利润率简直是小巫见大巫。

小额贷款不是社会福利机构，只不过是一个商业主体，是一个企业，作为一个企业肯定要盈利的，6.94%的利润率对于一个企业来说只不过是中等偏下的水平，而一个小微企业却轻轻松松利润率都在 10%以上。

在利润率大不如银行，甚至比小微企业的利润率都要低不少的情况下，小贷公司仍然坚持为客户提供一对一的服务，保证客户能够高效、便捷的获取贷款，这就是一个小贷公司的“自我修养”。

看到这，你还会说小贷公司利息高吗？